央行9月17日召開第三季理監事會，除了政策利率維持不變，也宣布再度調整房市信用管制。自9月18日起，自然人第2戶購屋貸款最高成數由原本6成提高至7成，但仍不得有寬限期。

這次調整對於換屋族或準備購買第二戶的買方影響最直接。簡單來說，過去購買第二戶最高只能貸6成，現在提高至7成，代表購屋時需要準備的自備款有機會降低。

例如購買一間總價2,000萬元的房子，原本最高貸6成約1,200萬元，自備款需要準備800萬元；提高至7成後，最高貸款可達1,400萬元，自備款則降至600萬元，前期資金需求相差約200萬元。

對部分換屋族來說，資金壓力確實可以減輕

這次放寬對部分換屋族來說相當有感，尤其是原本已經有一間房子，希望先買新家、之後再出售舊屋的「先買後賣」族群。

換屋最容易遇到的問題，就是新家已經準備簽約或交屋，但原本的房子還沒有出售，短時間內可能同時面臨舊房貸、新屋自備款及交屋資金，資金壓力相對較大。

過去央行雖然已有換屋協處機制，自然人名下已有1戶房貸，若有實質換屋自住需求，可與承貸銀行辦理切結。符合規定者可不受第2戶貸款成數上限及不得有寬限期的限制，但必須在第2戶購屋貸款撥款後18個月內，出售原有房屋、完成產權移轉，並清償及塗銷原有房貸抵押權。實際申貸及適用條件仍須經銀行審核。

現在第2戶房貸最高成數直接提高至7成，對於沒有採用換屋切結，或實際申貸條件不適合辦理切結的換屋族而言，資金運用就多了一些彈性。

尤其先買後賣期間，貸款成數多1成，就有機會降低短期需要準備的現金，對部分換屋家庭而言，確實能減輕一些資金調度壓力。

第3戶以上、法人及高價住宅仍維持3成

不過，這次央行並不是全面解除房市信用管制，主要調整的是自然人第2戶購屋貸款成數，其他多項房市信用管制仍然存在。

自然人第3戶以上購屋貸款最高仍維持3成；公司法人購置住宅最高3成；自然人購買央行規範的高價住宅最高也維持3成，上述貸款均不得有寬限期。

此外，名下已有房屋者的第1戶購屋貸款仍不得有寬限期，建商餘屋貸款最高成數也維持3成。因此，這次政策比較適合解讀為第2戶房貸條件進一步放寬，而不是房市信用管制全面解除。央行今年3月曾將第2戶上限由5成提高至6成，這次再進一步調整至7成；其他上述住宅貸款限制則仍維持。

最高7成，不代表每個人都能貸到7成

需要特別注意的是，最高可貸7成，不代表每個人都一定能貸到7成。實際貸款成數、貸款利率及核貸條件，仍須依銀行鑑價、個人收入、負債、信用條件及各銀行授信政策而定。央行最新規定也明確說明，若承貸金融機構有較嚴格的規定，仍依各銀行規定辦理。

整體來看，這次政策對真正有第2戶購屋需求，尤其是需要先買後賣的換屋家庭而言，資金安排確實比過去多了一些空間。第2戶最高貸款成數從6成提高至7成，可以降低部分買方短期自備款的壓力，但第3戶以上、法人、高價住宅等信用管制並未同步放寬，因此仍不能解讀為房市管制全面鬆綁。